惠民保再添新成员，“晋惠保”助推山西省多层次医疗保障体系建设

作为商业健康险中的明星产品,具有普惠属性的惠民保险迎来了爆发式增长。从广州、南京、惠州、珠海,再到佛山、成都、淄博等城市,惠民保险受到了众多民众的欢迎。而近期,这阵“旋风”也刮向了山西省。

9月29日,由中国人民财产保险股份有限公司山西省分公司(以下简称“人保财险山西省分公司”)推出的面向山西全省的普惠型补充医疗保险“晋惠保”正式发布,并上市销售。具体来说,自2020年9月29日起,山西省基本医保参保人均可通过关注“晋惠保”微信公众号参保,或下载抖音短视频App搜索“晋惠保”参保,参保期截至2020年11月30日。

“晋惠保”补充医疗保险,助力健康保障新生态

与一般的商业健康险不同,惠民保险主要是通过低购买门槛、低价格和大承保尺度来体现其普惠性。

“作为一款普惠型补充医疗保险产品,‘晋惠保’与山西省基本医疗保险有效衔接,与常规商业保险相比较,‘晋惠保’定位普惠型城市定制补充医疗保险,真正地体现了‘惠民’属性。”人保财险山西省分公司党委书记、总经理张宝辉在发布会现场表示,“晋惠保”通过普惠的价格、高额的保障、优质的服务,让山西省人民在医疗保障和健康服务上有了更多的选择。

细化来说,“晋惠保”产品保障范围涵盖住院医疗自付费用和特定药品医疗保险费用,产品无等待期,受益人群不限年龄、不限职业、无需体检,除患有12种指定重大疾病的人员不可购买之外,山西省基本医保参保人员都可购买。

此外,保险期间内,参保人因患病需要使用《晋惠保特定药品目录》中的18种特定药品而产生的费用,在解决市民“看病贵”问题的同时也解决了“买药难”的问题,切实提高了山西省老百姓的健康保障水平。

“在产品的开发过程中,我们参考并借鉴了其他省市城市开展惠民保险业务的经验和方法。”张宝辉表示,“晋惠保”产品在惠民上有四个方面的特点。

第一是受益人群广,参加山西及所辖各地市基本医疗保险的参保人都可以购买。第二是投保条件宽,无需体检,无需健康告知,没有等待期,没有年龄限制。第三是保障待遇高,基本医保报销范围内的住院费用,“晋惠保”提供了150万的保额,特殊药品费用的保额也是150万,总保额达到300万。第四是普惠原则强,不论年龄性别职业,统一定价为每人每年59元。

“晋惠保”产品的发布无疑顺应了我国健康险的发展趋势。今年3月,国务院发布《中共中央关于深化医疗保障制度改革的意见》,明确了“1+4+2”的总体改革框架,要求到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的多层次医疗保障制度体系,明确了商业健康保险的系统定位。

不仅如此,从地方来看,近年来山西省医疗保障制度不断完善,基本医保、大病保险、医疗救助等社会保障制度互相补充,切实降低了参保群众大病医疗费用负担。但当罹患重特大疾病时,参保群众仍然会面临高额医疗费用的困顿。因此,民众对于具有普惠属性的商业健康险具有强烈的需求。

技术加持,探索互联网“药+保”新模式

惠民保险的参与主体比一般的商业健康险要更加多元化,通常会包含政府、保险公司和平台公司三方。由于惠民保险具有金融和医疗双重属性,平台公司的参与成为连接医疗资源的关键环节。

作为“晋惠保”的技术服务方,圆心惠保以专业的“医疗+医药”能力为基础,为“晋惠保”产品的推广和销售提供全方位的支持和服务。在服务能力上,圆心惠保目前已与多家医疗公司深度合作,不仅拥有“基因筛查、健康体检、海外医疗、互联网问诊、用药服务、诊后管理”等服务交付能力,更针对现有市场,细化用户核心需求,配合公司专业的产品整合和设计能力。

“‘晋惠保’是继海南之后,圆心惠保服务的又一省级定制普惠型补充医疗保险产品。”圆心惠保CEO彭煊告诉动脉网,由于“晋惠保”的普惠性质,因此需要覆盖到更广的人群。“为此,我们在宣传方式上选择了和抖音合作。”具体来说原因有二,一是抖音拥有巨大的流量,这能保 证有足够多的覆盖面,二是抖音的算法与丰富的标签能使信息精 准的推送到潜在人群。

值得一提的是,“晋惠保”是第一个在长江以北地区以省为单位去推的惠民保。而这是由于山西城市人口密度不大,为了能达到更广的人口覆盖,因此人保财险山西省分公司决定将“晋惠保”在山西省11个地方同步推进。

“‘晋惠保’作为山西省市民专属的补充医疗,打破了传统商业保险的年龄限制、差异化定价和既往症不可投保等常规惯例,旨在建立与‘基本医保+大病保险’高度互补的第三重医疗保障。”彭煊表示,“晋惠保”将助力山西省进一步完善多层次医疗保障体系,夯实民生保障基础,减轻山西人民大病医疗费用负担,进一步体现互助共济的重要举措。

面对下一步,圆心惠保将继续着力赋能健康险领域,持续与保险公司联合打造明星触点产品,积极创新解决药企与药品院外销售难题并设计支付方案,为患者提供专业的医疗健康服务,旨在让每一张保单都可以享受到更好的医疗和医药服务。

市场潜力巨大,惠民保将长期存在

随着惠民保在多城“开花”,相关人士也在开始担心惠民保究竟有多大的市场想象空间,且在后续的运营上是否会存在困难。针对这些问题,圆心惠保CEO彭煊认为有三个方面需要注意。

首先从市场规模上来看,2019年我国医疗卫生总支出为6.5万亿,医保的支出为2.07万亿,也就是说,有4万亿的医疗卫生支出是由居民个人承担的,商业健康险的市场规模很大。另外,2019年商业健康险在医疗支出的理赔费用上是1271亿,还不到整体支出规模的2%。因此,市场空间的天花板依然很高。

第二从运营来看,目前惠民保的承保方一般由两种组合方式,一是单一的保险公司承保,二是多家保险公司联合承保。具体来说,单一的保险公司承保的方式一般是由保险集团公司旗下的子公司在当地的分公司、或当地规模较大的保险公司提供承保服务。而多家保险公司进行联合承保的,一般是由全国性的保险公司与总部位于当地的、具有国资背景的保险公司合作。“这使得惠民保在承保方上有足够的保障。”

第三是惠民保将长期存在。随着人口老龄化进程不断深入,已有的基本医疗保障体系与商业健康保险之间还存在一定的鸿沟,这使得低收入群体及老年群体难以通过个人手段化解健康风险。惠民保作为补充医疗保险,不仅能提高基本医疗保险报销水平,还有如商业健康保险的特药责任,且保费也十分亲民。这些特点意味着惠民保将作为连接基本医保和商业健康保险之间的桥梁而长期存在,并且成为社会保障体系中必不可少的一环。

作为健康险领域的“黑马”,惠民保之所以能够引起市场的强烈反响,是在于其准确找到了基本医保和商业百万医疗之间的市场领域,因而得到了政府、险企、民众三方的青睐。当这场风刮到长江以北,并在山西以“晋惠保”的形式推出,这必将为山西人民在医疗保障上带来更好的选择和服务。

接下来惠民保还会讲出怎样的故事?让我们拭目以待。